小微企业金融服务之核: 融资不是重点 发展才是

  2019-09-09

随着居民生活日益丰富美好,居民的餐桌也经历着翻天覆地的变化。从吃饱到吃好,从线下到线上,中国餐饮业的发展体现了人民日益富足的生活变迁和观念革新。餐饮消费的增长也催生了产业链上下游庞大的融资需求,小微商户聚集的餐饮行业融资问题,越来越成为行业关注的焦点。

近年来,我国推出多项政策措施,着力缓解小微企业金融服务供给不充分、结构不均衡问题。近日召开的国务院常务会议再次聚焦小微融资难题,指出要部署运用市场化改革办法推动实际利率水平明显降低和解决融资难问题。

美团点评联合创始人、执行董事兼高级副总裁穆荣均曾坦言:“生活中常见的路边餐厅、叫卖小吃的老店都属于小微商户,他们都为人民美好生活贡献了难以忽视的重要作用,是实体经济发展的毛细血管。服务小微企业中的一部分,就是让这些小微商户在需要周转资金的时候,都能贷得到、还得起。”

当前,美团等互联网平台的适时进入,既满足了体量微小企业的金融服务需求,为他们的发展备足“粮草”;也从多方面帮助了这些小微商户实现更快成长,推动了中国生活服务业的多元化健康发展。

餐饮商户的融资困境

目前,我国生活服务领域的商户,拥有非常明显的长尾分布特征:数量较少的头部企业经营较为稳定,生命周期较长,往往拥有多家分店;但绝大多数商户规模小、经营稳定性较差,平均生命周期甚至不足1年,他们可能是生活中常见的路边餐厅、叫卖小吃老店、夫妻档街边早餐铺等等。

这些小微商户是国民经济和社会发展的重要基础,在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、支持税收、发展经济等方面具有举足轻重的作用。他们为人民美好生活做出了难以忽视的重要贡献,是实体经济发展的毛细血管,同样也是普惠金融需要服务的群体。

这些小微商户规模小,同时也真实面临资金周转难题,比如日常经营性的采购原材料,以及投资性的老店装修、开新店、购买新设备等。

河南周口市小餐饮店店主龚动杰,在2018年回家创业,加盟了某网红连锁品牌,资金成为摆在他面前的第一道坎。

“新租的店面有50平米,面积是老店的3倍。更大店面,意味着更高的支出,算上加盟费、店铺租金、购买食材和设备,投入超过20万。”创业刚开始,他就被浇了一盆冷水,他辗转咨询过银行甚至P2P平台,但“两手空空”的他没能走进银行的客户名单中,也无法承担其他平台巨额的利息。

实际上,小微企业融资难、融资贵原本就是一个难题,而生活服务领域小微商户的特点又让这个问题的解决难度进一步提高。与这些商户短、频、急的信贷需求相比,目前普惠金融的易得性、便利性和合理成本都还有很大的提升空间,需要授信技术和业务模式的创新才能满足。

以科技为核心破金融难题

在河南洛阳开街边烧烤店的谷子阳,当面临旧店拆迁、新店装修时也同样资金周转困难。

“半夜睡觉,早上起来上班,中午采购,下午上班,晚上营业。采购、厨师甚至刷碗都都是我自己,热得起痱子,累得腰椎间盘突出,但也觉得值得。”回想起当初奋斗的日子,谷子阳累的开心。后来,美团的外卖、POS机、外卖自动接单机、店内点餐系统,以及信贷产品“美团生意贷”都帮他解决很多问题,他说“美团已经成为生意发展路上的合作伙伴”。

“对于规模普遍偏小的生活服务领域企业而言,以人工作为数据采集和提供服务的媒介过于昂贵,移动互联网才是具备长期运营成本优势的服务渠道。”美团生意贷相关负责人表示,美团生意贷正是以科技为核心,针对小微企业的融资需求,利用平台大数据与人工智能技术,实现了贷款秒级自动审批,为微小商家和个体工商户,提供无担保纯线上的信用贷款。

据介绍,美团生意贷最高贷款额度可达100万,最快15秒放款,贷款额度一般是商铺月营业额的1~3倍,贷款期限最长12个月。商户可以随借随还,极大方便了商户提还款,也大大节约了商户的融资成本。

同时,依托每一个场景化产品,美团生意贷以大数据处理能力、人工智能、生物识别、云计算等技术为工具,开展信贷风险管理和精准化营销,让金融下沉到全国更多的省市县区中,为小微企业提供多维度的金融服务,在优化和提升金融服务运行效率并防控风险同时,助力实体经济健康发展。

服务“打包”激活产业全链条

“有生意就能贷”的美团生意贷,已经逐步深入到小微商家店主心里。目前,美团生意贷的业务已经覆盖全国1556个县域,其中包括268个贫困县,户均贷款6.3万,有力支持了小微企业的发展。

这并不是终点。事实上,贷款融资从来都不是这些小微企业发展的最终归宿,贷来的资金如何转化成发展上的动力,才是这些小企业经营者真正需要聚焦的问题。

在传统的小微企业发展中,普遍面临着市场开拓难、经营管理难、物流配送难、融资难等突出问题。在美团生态中,通过提供营销、配送、IT、供应链、经营、金融六大服务,为小微企业提供发展的“孵化器”和“催化剂”,让小微企业和平台能够实现共赢。

如今,在各个行业平台聚合、生态化趋势凸显的当下,单一服务已经开始显现出颓势,集团军作战的情况越发常见。背靠生态,服务“打包”,才能最大化提升企业效率,激活整个产业链条的生命力,这正是美团生意贷的优势所在。